Veien til økonomisk kontroll

Forbrukslån og kredittkort – snarvei til økonomiske problemer? 

Nesten alle har kredittkort. Det er ikke noe problem i seg selv. Men for noen blir bruk av denne typen kort, kjøp på avbetaling og forbrukslån en rask vei inn i et gjeldsproblem de ikke ser noen ende på. 

TIPS! Har du et lite forbrukslån eller kredittkortlån? Hvis du har litt penger, noe du kan selge eller mulighet for å tjene litt penger kan det være lurt å bruke pengene på å betale ned dette siden det har så høye renter. 

Vær forsiktig! Mange prøver å utnytte mennesker med gjeldsproblemer, for å tjene penger på nettannonser eller ta betalt for rådgivningstjenester på telefon. I 2012 skrev Romerikes Blad at lensmannen ønsket å stoppe nettsiden ”namsmannen. com”, men den er sommeren 2026 fortsatt i drift. Mannen bak står også bak en rekke andre tilsvarende sider som: 

  • Namsmannen.org 
  • Namsmannen.com 
  • Forliksrådet.com • Namsfogden.net 
  • Tvangssalg.net 
  • Kredittstyring.no. 

Gjeldsofferalliansen har gjort Forbrukerombudet oppmerksom på virksomheten. Alle nettsidene vi henviser til på denne siden er sjekket av oss. 

Høye renter 

De fleste tenker ikke på prosent når de trenger eller ønsker seg noe, men i kroner kan et slikt lån bli veldig dyrt. Hvis du for eksempel kjøper klær for 2 500 kroner, og betaler med et kort som har 20 prosent rente, vil det etter to år koste deg 3 600 kroner. Etter fem år har prislappen kommet opp i 6 220 kroner. Da har vi ikke regnet med gebyrer. 

Hvorfor blir det så dyrt? Jo, fordi det må betales rente på renter, og dermed øker summen stadig raskere så lenge man ikke betaler ned på lånet. 

Enkelt å få – vanskelig å komme ut av 

Selv om bankene ikke har sikkerhet, må de fleste betale tilbake alt de skylder. Ved en gjeldsordning vil forbrukslån måtte betales tilbake på samme måte som en ubetalt strømregning. 

Forbrukslån er lån gitt av banker uten sikkerhet. Det vil si at banken gir lånet uten pant i for eksempel bil eller bolig. – Siden banken da er mer usikre på om de får pengene tilbake, krever de til gjengjeld en mye høyere rente, gjerne 10-25 prosent i året. – De som har dårligst råd må ofte betale de høyeste rentene. – Bruk av kredittkort blir også til et forbrukslån dersom man ikke betaler etter den rentefrie perioden. – Så lenge du har signert på en avtale, kan de kreve veldig høy rente. Mange slike selskap vet at mange av kundene aldri kommer til å klare å betale tilbake, men tjener likevel godt på alt det som blir betalt. 

Som Gunnar Stavrum, sjefredaktør i Nettavisen, skriver 02.08.2016: ”Lån penger på fem minutter uten sikkerhet, er tilbudet fra bankene. Ulempen er at forbrukslån kan være en snarvei til alvorlig økonomisk uføre”. 

Du må derfor tenke deg nøye om får du takker ja til et gullkort med 25 prosent rente. 

Kjøp nå – betal senere! 

Veldig fristende, selvfølgelig. Særlig hvis man blir løslatt fra fengsel og trenger både det ene og andre. 

Som eksempel kan vi dele følgende historie fra en som skulle kjøpe hvitevarer i en elektronikkbutikk: Selgeren spør om kunden vil ha tre måneder rente- og gebyrfri betalingsutsettelse? Hva tjener dere på det, spør kunden. Selgeren forteller at de aller fleste takker nei til et forbrukslån. Hvis de derimot gir gratis kreditt, vil mange nok la være å betale etter tre måneder til at det er lønnsomt for banken. Selgeren fortalte videre at elektronikkbutikken tjener 500 kroner for hver kunde som takker ja. 

Noen tar opp nye lån for å dekke det gamle når de ikke lenger klarer å betale. På denne måten kan situasjonen spinne helt ut av kontroll og selv relativt små summer gjøre at skyldneren i verste fall aldri klarer å betale tilbake. 

Hva kommer gjeldsproblemene av? 

Det er viktig å stille seg dette spørsmålet – og svare ærlig på det. Noen tror at alle andre utfordringer løser seg bare man får kontroll på gjeldsproblemene. Slik er det oftest ikke, selv om en løsning på et langvarig gjeldsproblem vil være en stor lettelse. 

Det er lurt å vite med seg selv at du kan overholde en avtale før du foreslår noen. Hvis du ikke overholder en avtale kan kreditorene miste tilliten til deg, og det vil være vanskeligere å få til løsninger en annen gang. Ikke minst er dette viktig å tenke på før du eventuelt søker gjeldsordning, siden en slik løsning som hovedregel kun er mulig kun én gang i livet. Da må du vite at du er klar for det som kommer og klarer å stå i det. 

Her kommer noen eksempler på årsaker, utfordringer og vaner som påvirker økonomien så mye at man må ta tak i dette først eller samtidig: 

Det er lurt å vite med seg selv at du kan overholde en avtale før du foreslår noen. Hvis du ikke overholder en avtale kan kreditorene miste tilliten til deg, og det vil være vanskeligere å få til løsninger en annen gang. Ikke minst er dette viktig å tenke på før du eventuelt søker gjeldsordning, siden en slik løsning som hovedregel kun er mulig kun én gang i livet. Da må du vite at du er klar for det som kommer og klarer å stå i det. 

Her kommer noen eksempler på årsaker, utfordringer og vaner som påvirker økonomien så mye at man må ta tak i dette først eller samtidig: 

  1. Rusproblemer gjør det vanskelig å ha kontroll på økonomien. Et rusproblem blir ikke borte av at man får kontroll på gjelden. Disse problemene må jobbes med samtidig.  
  2. Kriminalitet kan gi bøter eller andre straffekrav som øker gjelden og gjør det vanskeligere å få en eventuell gjeldsordning. Fengsling gjør også at man som regel mister inntekten og dermed muligheten for å betale for seg. 
  3. Det er lett å tro at sniking på bussen, parkeringsbøter og en regning fra eller til ikke spiller noen rolle når man uansett har enorme summer i gjeld. Men med slike vaner er det vanskelig å få kontroll. Ny gjeld er dessuten en hindring hvis du trenger en løsning som innebærer noe sletting av gjeld. 
  4. Spilleproblemer gir stor fare for å miste kontrollen igjen og pådra seg ny gjeld. Det finnes profesjonell behandling for spilleproblemer. Ta kontakt med NAV; fastlege eller helsetjenesten i fengselet.  Du kan også finne hjelp her Forside – Hjelpelinjen.   
    Forbrukerrådet har ogås laget en side med mye god informasjon Spillavhengighet – Forbrukerrådet 
  5. Lav inntekt: De færreste har inntekt under soning, men mange innsatte levde også under fattigdomsgrensa før soning. Da gjelder det å undersøke om det er støtteordninger som ikke er benyttet, som for eksempel bostøtte, supplerende sosialstønad eller ordninger for barn. (Se side 78 for en oversikt over støtteordninger). Men den vanligste måten å øke inntekten på er ved å få seg en jobb, en bedre betalt jobb eller en jobb ved siden av. De aller fleste i en slik situasjon vil få mye bedre råd ved å jobbe også om de må betale på gjeld. 
  6. Impulsivitet og trang til å shoppe er også noe mange vil kjenne seg igjen i. Det er dessverre ikke rom for så mye av det hvis man ønsker kontroll på et gjeldsproblem og unngå nye. De valgene vi gjør hele tiden, hver dag, har innvirkning på framtida. Også her er det mange som trenger noen å støtte seg på. Samtidig kan det være noen personer eller miljøer som påvirker i gal retning
  7. Noen vet med seg selv at de ikke klarer å disponere pengene sine, og at de derfor vil pådra seg ny gjeld, risikere å bli kastet ut fra boligen og oppleve andre problemer knyttet til dette. De kan søke NAV om frivillig offentlig forvaltning. Da overlater de økonomien helt eller delvis til det offentlige, slik at for eksempel husleie og andre faste utgifter blir betalt før den som har forvaltning får penger. Dette kan for eksempel være en fin løsning den første perioden av en gjeldsordning, til vedkommende selv får kontroll. Spør også NAV om de har kurs i hverdagsøkonomi. 


Når du prøver å finne løsninger, må du ofte si noe om bakgrunnen for problemene og hva som er annerledes nå. Det er grunnen til at du bør tenke over det vi skriver over. 

Kan man slippe unna spillegjeld? 
I pengespilloven § 5 står det at det er forbudt å formidle betalingstransaksjoner ved innskudd til, og utbetaling fra, pengespill som ikke har nødvendig tillatelse. Banker som utfører betalingstjenester i Norge, skal derfor stanse betalingstransaksjoner som banken er kjent med at utgjør innskudd til, eller utbetaling fra, pengespill som ikke har slik tillatelse. 
Kilde: Finansklagenemnda   

Hva skjer hvis du bryter en betalingsavtale eller gjeldsordning?
Det er viktig å ta kontroll over økonomien i dag før du foreslår avtaler eller søker gjeldsordning. Hvis du ikke klarer å betale som avtalt risikerer du å miste avtalen eller gjeldsordningen, og i verste fall aldri få den igjen. 

TIPS! Hvis du er redd for at du vil ta opp mer kredittkortgjeld og forbrukslån kan du legge inn enn frivillig kredittsperre hos alle selskapene som gjør kredittvurderingenr.  Du gjør det ved å lobbe deg inn eller ved å ringe dem.  De vanligst selskapene er:  

Se også  Datatilsynets oversikt over virksomheter som kredittvurderer. 

Hva med familien? 

Fengsling rammer ikke bare den som har gjort noe straffbart. Også økonomisk blir eventuell familie rammet. For Fangers Pårørende (FFP) gir råd til dem som er igjen på utsiden av muren. 

FFPs støtte til pårørende er først og fremst i form av individuelle samtaler eller familiesamtaler der de tar utgangspunkt i det de pårørende selv er opptatt av. Gjennom pårørendetreff kan man også møte andre i en lignende situasjon. 

Fengsling av et familiemedlem fører ofte til at familien får dårligere råd. Dette gjelder særlig dersom den straffedømte bodde sammen med familien før soning. 

FFP kan hjelpe pårørende med å undersøke hvilke rettigheter de har og blant annet fylle ut søknader til NAV. Det er for eksempel mulig å søke NAV om reisestøtte for å besøke i fengsel, men dette er ikke en rettighet. 

Ved innsettelse i minst seks måneder har den gjenværende forelder rett på å få utbetalt én ekstra barnetrygd. 

Ofte blir det familien som må følge opp innsattes økonomi under soning. Før innsettelse i fengsel, eller så snart som mulig etter, kan det være lurt om dere sammen går igjennom lista over akutte tiltak på side 16. Bestem dere for om posten skal omadresseres til fengselet eller fortsette å komme til hjemmeadressen. Bestem om et familiemedlem eller en venn skal overta ansvar for å sjekke post og følge opp økonomi. Sørg for å gi fullmakt og nødvendig informasjon til den som eventuelt skal følge opp økonomien! Vurder om den som skal sone kan søke seg til et fengsel som er lett tilgjengelig, slik at reiseveien ikke blir for lang og dyr. 

For Fangers Pårørende (FFP) – fordi straffen rammer flere
For Fangers Pårørende (FFP) er en interessKan jeg rømme fra gjelda? eorganisasjon for familie og venner av innsatte. FFP tilbyr støtte, rådgiving og ulike aktiviteter  

FFP har også egne tilbud for barn og unge gjennom FFP Ung. Alle aktiviteter er gratis. Gjennom dialog med fengsler jobber FFP for bedrede kontaktmuligheter og tilrettelegging overfor pårørende. 

Innsatte kan ta kontakt for å diskutere spørsmål som gjelder familie og nettverk. FFPs ansatte har taushetsplikt. De har sin egen informasjonsside FFP 

FFP har kontorer i Oslo og Trondheim, og har også en egen telefon for ungdom. Du finner all kontaktinformasjon under viktige opplysninger . 

Kan jeg rømme fra gjelda? Gjeld over landegrenser

Kan jeg som utenlandsk statsborger få gjeldsordning i Norge? Kan jeg rømme fra egen gjeld? Kan jeg søke gjeldsordning hvis jeg flytter til utlandet? 

Det er mange som lurer på om gjeld kan forfølge dem fra andre land eller ikke, og om de kan finne løsninger fra et annet land enn de kommer fra. Her kommer noen svar: 

  1. Utenlandske statsborgere kan søke gjeldsordning i Norge. 
  2. Du kan søke om gjeldsordning selv om du bor utenfor Norge. Da må du i større grad opplyse saken din selv og skaffe dokumentasjonen namsmannen trenger for å behandle søknaden. Det er fordi namsmannen ikke kan hente inn opplysninger fra registre eller personer i utlandet. Du kan kun ha lite gjeld til utenlandske kreditorer. Du kan som regel ikke eie bolig eller ha stor formue i utlandet. Kilde politi.no  Søknader fra utlandet skal behandles av namsfogden i oslo. 
  3. Namsmannen kan i utgangspunktet ikke tvangsforfølge personer i andre land, altså få lønnstrekk eller ta beslag i konto eller eiendom der. Men:
  4. Hvis skyldner har utbetalinger fra Norge mens han/hun oppholder seg i utlandet, for eksempel uføretrygd, kan de få trekk i denne. Namsmannen kan også ta pant i eiendeler som er igjen hjemme. Dessuten:
  5. Gjelden forsvinner ikke. Hvis skyldner kommer tilbake til Norge kan namsmannen tvangsforfølge på nytt. Foreldelsesfristen kan forlenges selv om skyldneren bor i utlandet, og namsmannen kan få tilleggsfrister hvis de ikke får tak i personen eller adressen er ukjent.
  6. Unntak: I noen tilfeller kan namsmannen drive inn i gjeld i andre land. Dette gjelder også for utenlandske kreditorer som vil inndrive krav i Norge. I tillegg har noen kreditorer/inkassoselskap partnere i andre land, og kan derfor drive inn gjeld gjennom dem.

Motivasjon: Ikke la deg lure –Hjernen din vil sette seg på bakbeina… 

Når du prøver å gjøre ting annerledes enn du er vant med, vil hjernen din prøve å motarbeide deg. Da gjelder det å være klar for kamp! Her får du informasjon som kan hjelpe deg 

Har du noen gang mislykkes med å forandre på noe, selv om du virkelig hadde bestemt deg og det var viktig for deg? I så fall er du som alle andre mennesker. Grunnen er at hjernen vår synes det er mest behagelig å gjøre ting på akkurat samme måte som før. Heldigvis finnes noen tips og triks som kan hjelpe oss. 

  • Den viktigste grunnen til at forandring er vanskelig, er at hjernen vår ønsker belønning her og nå. Den ber oss med andre ord om å spise sjokolade i dag framfor å gå ned fem kilo i løpet av noen måneder. Dette gjelder også når det å gå ned i vekt er et veldig sterkt ønske – til og med når vi har fått beskjed av legen at vi kan dø hvis vi ikke klarer det! Dette er grunnen til at utsettelser er så vanlig og at vi spiser den sjokoladen før vi rekker å tenke. 

  • Forskning viser at ingen av oss klarer oss alene. Når du vil få til noe, må du derfor prøve å omgi deg med folk som har tro på deg og drar deg i riktig retning. Også i et fengsel kan du til en viss grad bestemme hvem du bruker mest tid sammen med og hvem du snakker med. Du kan også planlegge hvem du vil oppsøke når du blir løslatt. En viktig grunn til at mange endringer mislykkes, er nemlig at man forsøker å endre på noe samtidig som omgivelsene er de samme som før. Nettverk etter soning er et godt eksempel på et tilbud til dem som trenger å etablere nye nettverk.

  • Det er viktig å tenke igjennom hvorfor du ønsker å ta tak i gjelden og hvor viktig det er for deg. Her er eksempler på et par spørsmål du kan stille deg: 

    • Hva vil det gjøre med meg hvis jeg ikke gjør noe med gjelden?
      Det kan være praktiske problemer, som å aldri bli kvitt betalingsanmerkninger og hva det gjør med tanker og følelser. Gjeld og økonomi påvirker mange andre områder i livet. Mange som ønsker å etablere et ”normalt” liv etter soning, mener det er helt avgjørende å få ryddet opp i gjelden.
    • Hva vil bli bedre for meg hvis jeg får oversikt og kan se en ende på problemet?Med kontroll på økonomien er det lettere å ta tak i det du egentlig vil i livet. Praktisk: Hva vil bli lettere i dagliglivet? Følelsesmessig: Hva vil det gjøre med humøret ditt og forholdet til de rundt deg?

  • For å lykkes med forandring må du være innstilt på at du må jobbe for å få det til. I tillegg må du sørge for å bli ”dyttet” til å gjøre ting annerledes enn før. Her er eksempler på noen dyttere som kan øke muligheten for gjennomføring: 

    1. Mål: Sett deg et mål, for eksempel å bli ferdig med bota før du blir løslatt. Sett så opp delmål, for eksempel hvor mye du skal betale neste måned. 
    2. Lær av andre: Hvordan bør jeg gjøre dette? Hva har fungert for andre? Sett opp en standard som passer for deg, men basert på hva andre har gjort.
    3. Øve: Mange bruker fengselstiden, iallfall når de kommer til åpen soning, til å øve seg på å leve på en bestemt inntekt. Å lage god mat for lite penger er et godt eksempel. Samtidig er man her sammen med andre i samme situasjon, og da er det lettere å øve inn en ny vane enn om man skulle gjøre det i de samme omgivelsene man var i før.
    4. Følg med! Legg merke til hvor mye du har klart å betale per måned og år. Skal du spare litt kan du bruke et gjennomsiktig syltetøyglass eller lignende slik at du ser hvordan pengene vokser.
    5. Møter med andre: Gå sammen med andre som ønsker å ta tak i gjelden, og avtal faste samlinger. Eller gjør avtaler med sosialkonsulenten, kontaktbetjenten, en venn eller slektning. Poenget er å møte positivt press på å ha kommet videre siden forrige gang.
    6. Tommel opp: Du trenger noen som gir deg en tommel-opp etter første innbetaling, applaus på en samling med andre eller at du på andre måter kan få noen klapper på skulderen underveis.
    7. System: Lag et system som hjelper deg. Når du får inntekt, for eksempel kommer på overgangsbolig, kan du ha faste varsler på mobilen og legge inn automatiske trekk av regninger i nettbanken. Kanskje bør du opprette en egen regningskonto. Be om hjelp hvis du trenger!

  • Gjør du feil, kan du lære av dem og øve mer. Gi deg selv en klapp på skulderen når du velger annerledes enn den gamle vanen. 

    Heldigvis trenger du ikke sloss mot hjernens ønske om å dra deg tilbake til gamle vaner for alltid. Etter hvert som du øver og gjentar det nye mønsteret, blir dette gradvis til nye vaner. 

    Kilder: 
    Daniel Kahneman, ”Tenke fort og langsomt”, Pax forlag 2012 
    Sunstein og Thaler, ”Nudges” av, Yale University Press 2008Dan Ariely, ”Predictabel irrational”, Harper Collins 2010 

Støtteordninger – Hva hvis jeg går i minus? 

Det hjelper lite å rydde opp i gammel gjeld hvis du stadig får ny gjeld. Går du i minus er det enkelt sagt to ting du kan gjøre.

Hvis du går i minus, må du enten øke inntektene eller få ned utgiftene – eller litt av begge deler. Her er noen aktuelle stønadsordninger. 

Hvor mye koster det å leve? 
Det finnes det selvsagt ingen fasit på, men Statens institutt for forbruksforskning (SIFO) har laget et referansebudsjett som viser hva det er vanlig å bruke på for eksempel toalettsaker, mat og opplevelser. På  Referansebudsjettet – kalkulator – OsloMet  ligger det også en budsjettkalkulator hvor du kan taste kjønn og alder for deg selv og eventuelle familiemedlemmer og slik få hjelp med å planlegge. 

  • Hvis du ikke får jobb eller har mulighet for å jobbe, er dette de vanligste alternative måtene å få inntekt på: 

    Dagpenger: For dem som har vært i jobb av en viss størrelse nylig, og som er jobbsøker nå. Størrelsen beregnes av inntekten du hadde det foregående året eller gjennomsnittet av de tre siste årene. 

    Sykepenger: Kan utbetales for en periode til de som har hatt arbeidsinntekt og som er sykmeldt, eventuelt også ved nødvendig fravær med sykt barn. Sykepenger beregnes ut fra tidligere inntekt og kan gis inntil ett år etter at du ble sykmeldt. 

    Uførepensjon: Det viktigste kravet er at man har en sykdom, skade eller lyte som er varig og som er årsak til lavere inntektsmuligheter. All relevant behandling skal da være forsøkt og restarbeidsevne vurdert. Vurderingen krever ofte et tett samarbeid mellom deg, fastlegen, spesialister og NAV. 

    Stønad til enslig forsørger: En ugift, skilt eller separert forelder som er alene med omsorgen for barn har ofte rett på ekstra støtte, for eksempel overgangsstønad, ekstra barnetrygd og normalt underholdsbidrag. Det gis stønad til barnetilsyn og utdannelse. Det kan også gis stønad til flytting for å komme i jobb. 

    Arbeidsavklaringspenger (AAP): Gis oftest i perioden fra sykepengene tar slutt. Du må være minst 50 prosent sykmeldt og under behandling for å bli bedre. Du kan også søke om AAP hvis du ikke har hatt sykepenger. Da må lege dokumentere at du har vært minst 50 prosent syk i ett år og at du går til behandling.  

    Økonomisk sosialhjelp: Kalles gjerne også sosialhjelp, og er for dem som ikke klarer å forsørge seg selv og er ment å være en midlertidig løsning. Alle som oppholder seg lovlig i landet har rett på hjelp, og årsaken til problemene skal da ikke bety noe. 

    Bostøtte: Hvis du har problemer med å dekke boutgifter kan du søke støtte til dette fra Husbanken. Støtten gis til personer med inntekt under en viss størrelse, og det stilles visse krav til boligen. Kan du få bostøtte? – Husbanken 

Venter du barn? Uavhengig av om du blir far eller mor, er under soning eller ikke, har som regel du selv, den andre forelderen eller dere begge rett på én eller flere former for støtte. Ta straks kontakt med NAV-kontoret ditt og be om veiledning slik at dere ikke får en unødvendig vanskelig økonomisk start som foreldre. 

Hvilket NAV-kontor tilhører jeg? 

Innsatte soner ofte et annet sted enn de er folkeregistrert. I tillegg ble du kanskje arrestert et tredje skal og skal løslates eller overføres et fjerde sted. Mange sliter med å finne ut hvor de kan få hjelp – og mange NAV-ansatte er også usikre på reglene. 

Utgangspunktet i lov om sosiale tjenester er at du har rett på bistand i den kommunen du ”bor”. Dette betyr i praksis hvor du sover om natta over lengre tid. Hvor du har folkeregistrert deg er mindre viktig siden mange flytter uten å melde adresseendring.  

”Aktiv” sak? 

Hvis du allerede får løpende sosialhjelp til hører du det NAV kontoret som gir deg denne hjelpen. Dette gjelder før, under og etter soning. Det samme kontoret har ansvaret for å etablere deg i en annen kommune så lenge du har en aktiv sak i den kommunen. Det er altså ikke sonings-kommunen som har ansvaret, men hvor du ble arrestert eller bodde før dette. 

Hvis du ikke hadde fast bosted blir det gjort en vurdering i forhold til hvor du ble arrestert og i hvilken kommune du oppholdt seg i før soning. Du kan lese mer om dette på Hvordan finne riktig NAV kontor – Tilbakeføring 

Uten jobb ved løslatelse? 

  • Be NAV om hjelp hvis du trenger jobbsøker-tips.
  • Registrer deg som arbeidssøker på nav.no
  • Registrer deg hos flere bemanningsbyråer
  • Noen du kjenner som har kontakter?
  • Ta direkte kontakt med arbeidsplasser du ønsker å jobbe på
Drøm om egen bolig?

Startlån gis av Husbanken, men du søker via kommunen. Ordningen retter seg mot personer som har vanskeligheter på boligmarkedet, eller som har problemer med å få lån i vanlig bank. Lånet kan dekke hele kjøpet eller gis som ekstra lån i tillegg til et vanlig banklån. Den som låner må ha mulighet for å betale tilbake over tid. her finner du mer informasjon Startlån og tilskudd fra kommunen – Husbanken 

To typer budsjett 

Hvis du er usikker på hvor pengene går og trenger å finne ut hvor du kan spare, er det å sette opp et detaljert budsjett til god hjelp. Da kan du skrive opp alt hva du bruker penger på, i detalj. Noen sparer for eksempel på alle kvitteringer en periode. Denne formen for budsjett gjør du for egen del, og er ikke noe kreditorer har rett på innsyn i. De trenger bare et enkelt budsjett som beskrevet under budsjett.  

Stønad for å dekke gjeld? 

Du kan ikke søke om ekstra stønader for å dekke gjeld. Men hvis du for eksempel har hatt for høyt utleggstrekk, og derfor ikke har penger til mat og husleie, kan du søke om økonomisk sosialhjelp til trekket er satt riktig. Du kan også søke dersom du har gjeld på varer og tjenester som anses helt nødvendige, for eksempel hvis strømmen kan bli stengt. 

Gratis rettshjelp 

Fri rettshjelp er et sosialt hjelpetiltak overfor dem som ikke har penger til å betale for juridisk hjelp i saker som har velferdsmessig betydning. Du må først ha forsøkt å få hjelp etter andre ordninger. Du kan også ha rett på gratis rettshjelp uavhengig av økonomien din, i særlig utenlandssaker, barnevernssaker og saker om voldsoffererstatning. Du kan også få slik hjelp i gjeldssaker hvis du for eksempel står i fare for å miste boligen.  

Verge

Det offentlige kan oppnevne en annen person (verge) som fast kan hjelpe personer som selv ikke er i stand til å ivareta sine interesser på en forsvarlig måte. Det kan skyldes fysisk eller psykisk sykdom, nedsatt funksjonsevne, rusmisbruk eller andre ting. Vergemål | Statsforvalteren.no 

Svarte penger – Bager med penger og ”smarte” løsninger

Om fristelsene og ulempene ved svart økonomi 

Med et utall kreditorer på nakken er det fristende å jobbe svart og finne kreative løsninger for å få litt bedre råd – eller unngå at kreditorer får kloa i lønn eller eiendeler. 

Med et stort gjeldsproblem hengende over seg er det mange som tenker at det ikke er noe poeng å ha en normal jobb, at de aldri kan ha verdier registrert på seg og at det i det hele tatt er umulig å bli en del av ”normalsamfunnet” fullt ut. 

I stedet for å tak i selve gjeldsproblemet, er det noen som hjelper hverandre med triks og lure løsninger. Ikke alle tenker over at dette faktisk kan være straffbart. 

Svart økonomi 

  • Økonomisk virksomhet, enten i bedrifter eller privatpersoner, hvor det ikke blir betalt skatter og avgifter. I de fleste land er dette ulovlig og kan føre til fengsel eller bøter. 
  • Svart handel kan gi billigere varer. Det kan for eksempel være hvis du trenger å reparere noe og du får spørsmålet: ”Skal det være med eller uten kvittering?”. ”Uten kvittering” kan gi lavere pris fordi den som da leverer tjenesten ikke registrerer inntekten og derfor ikke betaler skatter og avgifter.
  • For samfunnet betyr dette mindre penger til skoler, sykehus, kollektivtrafikk osv. 
  • Mest utbredt er kanskje svart arbeid.
Cash i lomma og trange tider 

En annen utfordring som særlig gjelder for en del straffedømte, er dem som har vært vant med kontantøkonomi som varierer veldig. Altså personer som har hatt 20 000 kroner i lomma i det ene øyeblikket, og vært fullstendig blakke i neste. Da kan det være tøft å skulle klare seg på et minimum av livsopphold, uten rom for store utskeielser samtidig som man skal klare å betale regninger og forholde seg til andre forpliktelser. Da kan man lure på om ”det lønner seg å bli streit”. Når det føles tungt, er det lett å la seg friste til å skaffe penger slik man har vært vant med. 

Forholdet til svart gjeld 

Noen har alvorlige trusler mot seg på grunn av gjeld i kriminelle miljøer. Det er likevel langt vanligere å skylde penger til venner fra for eksempel et rusmiljø. Dette er typiskgjeld som ikke utgjør noen direkte fare, men som er vanskelig å ha hengende over seg. Noen velger å betale ned alt de makter på svart gjeld så snart de får inntekt, før inkassoselskap og offentlige innkrevere oppdager at de kan betale.  

Noen kan også være heldige å møte forståelse for et slikt valg for en periode hos et inkassoselskap, selv om inkassoselskapet har rett på betaling. Men også blant straffedømte tyder det på at gjeld som kommer i form av vinduskonvolutter er et langt mer utbredt problem enn svart gjeld. 

Hva er svart arbeid ? 

  • Arbeid som utføres uten at det betales skatt, arbeidsgiveravgift, trygdeavgift eller merverdiavgift. 
  • Dette er ulovlig, og et stort samfunnsproblem, fordi staten mister inntekten til for eksempel sykehus, brannvesen og andre ting vi alle har glede av. 
  • Det føles også urettferdig for dem som betaler skatt og avgift, at noen kun vil ha godene, uten å være med på spleiselaget. Det gjør det også vanskeligere for bedrifter som opererer lovlig å konkurrere om jobbene når de har høyere utgifter. 
  • Norge taper flere titalls milliarder kroner i året på svart arbeid. 
  • Både kjøp og tilbud om svart arbeid er straffbart.
”Alle andre gjør det” 

Under kommer noen kjente strategier som kan være særlig fristende for personer i en håpløs gjeldssituasjon – og litt om mulige konsekvenser. Noen av ”løsningene” er så vanlige i noen miljøer at de nesten glemmer at det er ulovlig. Da kan man bli brutalt overrasket over hvor hardt det kan straffes.

  • Å jobbe svart for å spe på inntekter fra NAV eller en hvit, vanlig jobb. Dette er fristende fordi kreditorer ikke kan trekke fra lønn som ikke er registrert. Men svart arbeid er ulovlig, og å bli tatt er en dårlig start for en som prøver å etablere et ”normalt” liv etter soning. Dessuten mister du pensjonsrettigheter, sykepenger, lånemuligheter, forsikringsmuligheter osv. 
  • Å lure NAV. Gjøres ikke for å unngå registrert inntekt, men for å øke en kanskje veldig lav inntekt. Noen gjør det fordi de trenger penger til å betale på gjeld, noe de ikke kan klare uten å få ut litt ekstra. Men igjen: Dette er ulovlig, og mange blir overrasket over hvor strengt det straffes. Hvis man blir tatt, må man betale tilbake penger man ikke hadde rett på. Dermed blir gjeldsproblemet enda større. Dessuten: Husk at kreditorer ikke kan kreve betaling hvis du sitter igjen med under et fast livsopphold og at det er mulig å få gjeldsordning uten noe å betale. Mange kan med andre ord ha like mye å leve for, samtidig som de kan se en ende på gjeldsproblemet, uten å jukse til seg penger for å betale på gjeld. Les mer under ”trygdejuks”.(lenke)
  • Å selge bare litt tyvgods, stoff eller noe annet ulovlig for å spe på inntekten uten at det forsvinner til kreditorer. Det kan føles uskyldig hvis man har gjort det i stor stil tidligere, men kan absolutt ødelegge for et forsøk på å etablere et liv uten rus og kriminalitet.
  • Å ”sette alt på kona/barna”. Noen kan leve i årevis uten å ha verken inntekt eller eiendeler registrert på seg. Det er viktig å være klar over at kreditorer kan undersøke hvem som faktisk eier og bruker for eksempel en bil, ikke bare hvem som er formelt registrert som eier.  Husk også at det kan gjøre det vanskelig for deg å få gjeldsordning om du holder midler unna kreditorene dine. Les mer under ”unngå beslag”.(lenke) 
  • ”En siste gang”: Mange er gode på å skaffe mye penger på kort tid, og kan bli fristet til å gjøre noe ulovlig en siste gang for å betale ned gjeld og slik ha mulighet for å faktisk begynne på nytt. Men hvor vanlig er det å klare å etablere seg i normalsamfunnet ved hjelp av noe kriminelt?

Hvitvasking  

  • Kalles også pengevasking, og betyr teknikker for å få penger fra ulovlig virksomhet til å fremstå som lovlige. Altså å få svarte penger til å bli hvite.  
  • Kjøp av vinnerkuponger i lovlige spill, sette pengene inn i lovlige virksomheter eller kjøp av antikviteter og samlerobjekter er mye brukte teknikker.
  • Myndighetene har blant annet innført rapporteringsplikt for store kontantbeløp for å stoppe hvitvasking. 
Betale gjeld med cash? 

Er det i det hele tatt mulig å gjøre opp hvit gjeld med kriminelle penger? Hvordan ville et inkassoselskap eller Statens innkrevingssentral reagert hvis du troppet opp med en bag med penger? 

Løsning for deg uten penger 

Det finnes lovlige løsninger på et gjeldsproblem også for deg som ikke har noe å betale med. Mange av de ulovlige strategiene beskrevet her kan, i tillegg til å ødelegge for fremtidige løsninger,  også være en stor psykisk belastning gjennom for eksempel frykten for å bli tatt. Hvis du har gjeldsproblemer, og planlegger et liv uten rus og kriminalitet på utsiden av fengsel, blir løslatelsen som regel lettere hvis du tar tak i gjeldsproblemene og ber om hjelp på forhånd. Les mer under løsninger. (lenke)   

Illegale økonomier

De største illegale, altså ulovlige, økonomiene i verden er menneskehandel, våpenhandel og narkotikamarkedet. Enorme summer er i omløp, og svart økonomi truer sikkerhet og økonomisk utvikling, ifølge FN. Dette er et stort problem, særlig i fattige samfunn.

Trygdejuks  

  • Å ikke opplyse om at du jobber mens du mottar dagpenger,å ”skrytepå seg” skilsmisse og på andre måter gi feil opplysninger til NAV kan straffes med fengsel.  
  • Trygdeetaten mottok i 2016 rekordmange tips om svindel og har satt ned et eget team for å avsløre trygdejuks.
Fjerner alle kontanter? 

Dnb foreslo tidlig i 2016 å fjerne alle kontanter. Kun seks prosent av kundene deres bruker kontanter hver dag, og 60 prosent av pengebruken har de ikke oversikt over. Mye av dette er penger knyttet til svart økonomi og hvitvasking. Ved å fjerne alle kontanter helt vil det bli vanskeligere å drive denne typen kriminalitet. 

Unngå beslag – helt lovlig 

Det finnes imidlertid en måte å ”lure unna” verdier fra kreditorer på, som er helt lovlig. Dersom du venter arv, kan den du skal arve fra gjennom testament eller på andre måter, slå fast at dine kreditorer ikke skal kunne ta beslag i arven for å dekke gjeld (med visse forbehold). Det skal da oppnevnes en tillitsmann.  

AKTUELT LOVVERK § Se dekningslovens kapittel tre, om private og lovfestede beslagsforbud 

Ved beslagsforbud i eiendom eller registrerte eiendeler må beslagsforbudet tinglyses i grunnboken eller løsøreregisteret. På nettsiden lottstift.no kan du søke på beslagsforbud og finne mer informasjon og hjelpeskjemaer. 

Mer om innkreving